Quem tem dívida no rotativo ou no parcelamento do cartão de crédito muitas vezes olha só a taxa de juros anunciada e não percebe que existe um número mais completo: o Custo Efetivo Total, o CET. Ele reúne, em uma única taxa anual e mensal, os juros da operação somados a tarifas, seguros e demais encargos cobrados na mesma operação de crédito. É uma exigência do Banco Central, pensada para que o consumidor enxergue o custo real de contratar aquele crédito, não apenas o percentual de juros isolado.
Na fatura do cartão, o CET costuma aparecer no campo de demonstrativo do rotativo ou do parcelamento, geralmente na mesma área em que constam a taxa de juros do mês e o valor mínimo da fatura. O formato varia de banco para banco, mas a informação precisa estar presente sempre que houver saldo em atraso lançado no rotativo ou parcela de financiamento da própria fatura.
Em versões digitais da fatura, essa informação costuma vir em um bloco separado, às vezes chamado de "demonstrativo do custo do crédito" ou "informações do rotativo e parcelamento". Vale procurar por esse bloco antes de assumir que o número não existe, já que ele nem sempre fica ao lado do valor total a pagar.
A taxa de juros anunciada pelo banco, sozinha, não inclui tarifas e outros encargos que também compõem o custo da operação. O CET soma tudo isso e, por embutir mais elementos, quase sempre resulta em um percentual mais alto do que a taxa de juros isolada. É comum um cliente perceber que a fatura veio mais cara do que esperava justamente porque comparou apenas a taxa anunciada, sem olhar o CET completo daquele mês.
Quando a fatura não é paga integralmente, o saldo pode ir para o rotativo ou ser convertido em um parcelamento oferecido pelo próprio banco, às vezes chamado de parcelamento da fatura. Cada uma dessas modalidades tem seu próprio CET, e comparar os dois números, lado a lado, ajuda a decidir qual opção custa menos ao longo do tempo. Em geral, o parcelamento tende a ter CET menor do que deixar o saldo no rotativo por vários meses seguidos.
Se a fatura não trouxer o CET de forma clara, o consumidor pode solicitar essa informação diretamente ao banco, pelo aplicativo, pelo canal de atendimento ou pela ouvidoria. A ausência ou a falta de clareza dessa informação pode ser relevante em uma futura discussão sobre o contrato, porque o dever de informação clara e adequada está previsto no art. 6º, III, do Código de Defesa do Consumidor.
O CET é um número do seu contrato específico: mostra quanto aquela operação, com aquele banco, custa de fato. Já a taxa média de juros divulgada pelo Banco Central é uma estatística de mercado, calculada a partir de várias instituições, usada como parâmetro de comparação. São dois números diferentes, e confundir um com o outro é um erro comum de quem começa a analisar o próprio contrato.
Antes de qualquer discussão sobre abusividade de juros, o primeiro passo é reunir o CET de cada fatura relevante, porque ele mostra o custo real, completo, daquela operação. Esse número, junto ao contrato e ao histórico de uso, forma a base para uma análise mais aprofundada, inclusive quando envolve cartões de loja emitidos por financeiras diferentes da rede onde a compra foi feita, que também têm CET próprio.
O Custo Efetivo Total é o percentual que reúne, em um só número, os juros e todos os encargos, tarifas e seguros de uma operação de crédito. Ele é uma exigência do Banco Central para que o consumidor veja o custo real da dívida, não apenas a taxa de juros anunciada.
O CET costuma aparecer no campo de demonstrativo do rotativo ou do parcelamento da própria fatura, próximo à taxa de juros do mês. O formato muda de banco para banco, mas a informação precisa constar sempre que houver saldo no rotativo ou parcelamento em aberto.
Porque a taxa de juros anunciada não inclui tarifas, seguros e outros encargos da operação. O CET soma todos esses elementos, por isso costuma resultar em um percentual mais alto do que a taxa isolada divulgada pelo banco.
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